美国 Medicare 申请指南 2026：资格条件、时间窗口与费用详解

申请美国 Medicare 时，资格审核、参保时机以及与现有保险的衔接至关重要。而且许多华人家庭常把 Medicare（红蓝卡）、Medicaid（白卡）、Marketplace 和私人保险混淆。本文按资格、时间、申请流程、费用和方案选择五个部分说明。阅读本指南前，参考美国医疗保险全攻略会有助了解整体框架。

内容仅供一般信息参考，不构成医疗、保险、法律、税务或移民建议；具体金额、罚款、日期和州规则可能变动，请以官方网站信息及个人实际情况为准。

内容目录

关键要点
先了解什么是 Medicare
申请前先看是否符合 Medicare 资格
什么时候申请 Medicare 最关键
如何申请 Medicare
申请 Medicare 的费用与延迟参保后果
如何选择 Original Medicare、Medicare Advantage 和其他补充方案
不符合 Medicare 资格时，过渡期医疗保险如何安排
申请 Medicare 的常见误区整理
资料来源

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关键要点

申请资格：适用于年满 65 周岁人群；以及部分残障、末期肾病（ESRD）、渐冻症（ALS）患者。查询：社会安全局（SSA）、Medicare.gov 。
关键影响：先判断是否具备申请资格。
是否自动获得保险卡：已经领取社安福利者通常自动参保。查询：社会安全局（SSA）。
关键影响：并非所有 65 岁人士都会自动参保。
参保时间窗口：初始参保期（IEP）最稳妥；特殊参保期（SEP）常见于在职雇主保险；错过后可申请一般参保期（GEP）。查询：社会安全局（SSA）。
关键影响：直接影响保险生效时间和罚款金额。
申请机构：住院保险/医院保险（Part A）及门诊医疗保险（Part B）通常向 SSA 申请。查询：社会安全局（SSA）。
关键影响：避免申请入口错误。
不符合资格时的应对方法：先确保保险不中断，再比较过渡方案。查询：HealthCare.gov、州 Medicaid 。
关键影响：避免出现医疗保障空窗期。

先了解什么是 Medicare

联邦医疗保险 Medicare 主要面向 65 岁及以上人群，也覆盖部分残障人士，以及终末期肾病（End-Stage Renal Disease，ESRD）和渐冻症（Amyotrophic Lateral Sclerosis，ALS）患者。Medicare 官方的计划分以下四类，各自涵盖不同保障范围和费用：

计划类型	解释
Part A（住院保险 / 医院保险）	覆盖住院、专业护理设施、临终关怀、部分居家护理
Part B（门诊医疗保险）	覆盖医生诊症、门诊服务、预防性检查、医疗器材
Part C（Medicare Advantage，医疗保险优势计划）	由私人保险公司承办，整合 Part A、Part B，通常涵盖牙科、视力等额外福利
Part D（处方药保险）	覆盖处方药费用，由私人保险公司提供

在完成 Part A 和 Part B 的基础参保后，受保人通常需要根据自身健康需求与预算，在原始医疗保险（Original Medicare）、医疗保险优势计划（Medicare Advantage / Part C）以及补充保险（Medigap）之间进行选择与搭配。

Medicare、Medicaid 和私人医疗保险分別

类型	管理机构	常见适用人群	需要核对的项目
Medicare	联邦政府	65岁以上及部分特殊资格人群	年龄、特殊资格条件、工作记录
Medicaid（白卡）	联邦政府与州政府共同管理	低收入家庭、老人、残障人士等	所在州的规则及收入与资产条件
雇主或 Marketplace 保险	雇主或 Marketplace	尚未符合 Medicare 资格的多数人群	保险网络、补贴金额、衔接安排
私人国际医疗保险	私营保险公司	过渡期人群或跨国生活者	承保地区、等待期、理赔范围

作者

Hayne

Expatica 小提示

华人圈常说的“红蓝卡”指 Medicare，“白卡”则指 Medicaid。两者的核心区别在于：Medicare 侧重年龄（65岁及以上）与特定健康状况，与个人收入无关；Medicaid 则侧重低收入与资产资格审核，属于政府保障性医疗补助。

申请前先看是否符合 Medicare 资格

确认资格前，可以按以下四个方面逐一核对：

年龄是否满65岁，或是否因残障、ESRD、ALS 而提前符合资格。
本人是否符合公民或合法永久居民的居留要求。
本人或配偶是否有相当于40个工作季点（work credits，约10年）的 Medicare 纳税记录。
本人是否已经在领取 Social Security 退休金或残障津贴。

作者

Hayne

Expatica 小提示

申请 Medicare 并非只看年龄或只看绿卡身份，而需要综合考虑年龄、身份、工作积分和现有保险这几项条件。

新移民、绿卡家庭和未满 65 岁的特殊情况

“持绿卡老人能不能申请 Medicare”是许多新移民家庭最关心的问题。答案是有可能，但并非持有绿卡满一定年限就自动符合资格。申请前需要核对连续居留年限、本人或配偶的工作记录，以及是否只能购买 Part A 计划。

未满65岁并不代表一定不符合资格。涉及残障、ESRD 或 ALS 的申请路径有所不同，建议直接通过官方渠道核实。

什么时候申请 Medicare 最关键

申请 Medicare 的参保期有三段，可参考以下表格：

参保期类型	常见时点	主要风险提示
初始参保期（Initial Enrollment Period，IEP）	65 岁生日前 3 个月至生日后 3 个月	最容易避免空窗和罚款
特殊参保期（Special Enrollment Period，SEP）	在职并持有雇主团体健康保险（Employer Group Health Plan）期间，以及保险结束后通常 8 个月内	需确认属于在职雇主保险，而非退休保险或离职后延续保险（COBRA）
一般参保期（General Enrollment Period，GEP）	每年 1 月 1 日至 3 月 31 日	保险生效可能延后，也可能产生长期保费加收

还在使用雇主保险、Marketplace 或健康储蓄帐户（HSA）时怎么办？

本人或配偶仍在工作时，不建议在未核实前直接停用现有保险。这时候应从以下方向考虑：

雇主保险是否符合 SEP 申请条件
Marketplace 补贴是否会受影响
健康储蓄账户（Health Savings Account，HSA）在 Medicare 生效后能否继续供款

若需要进一步了解 Marketplace 的衔接方式，可参考奥巴马医保指南。

注：离职后可延续购买雇主保险的联邦法案（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act，COBRA）或退休人员保险，通常不属于”在职雇主保险”（current employment coverage）。为免错过参保窗口而有罚款，建议事先核实。

如何申请 Medicare

申请 Medicare 时，首先要分清主管机构。联邦医疗保险和医疗补助服务中心（Centers for Medicare & Medicaid Services，CMS）主管 Medicare 项目，但 Part A 和 Part B 计划的参保手续，通常由社会安全局（Social Security Administration，SSA）负责处理。建议先按以下步骤核查：

确认目前参保期窗口（IEP、SEP 或 GEP）
确定这次申请是否需要同时办理 Part A 和 Part B 计划
通过 SSA 官网、电话或预约现场办理 Part A、Part B 的参保手续
Part A、Part B 计划确认生效后，再比较 Part D、Medicare Advantage 或 Medigap 方案

申请材料及注意事项

申请 Medicare 前通常需要准备以下材料：

身份证明
社会安全号码（Social Security Number，简称SSN）
居留文件
本人或配偶的工作记录
现有保险信息
社安账户资料

申请时并非每个人都需要提交同一套材料，提前备齐可以节省办理时间。

申请 Medicare 的费用与延迟参保后果

Medicare 并非完全免费的医疗保障，申请成本与实际使用成本也属于两个不同概念。以下表格可助你更清楚比对不同计划的申请费用：

计划类型	2026 常见费用	最需要关注的对象	建议核对时机
Part A	达到一定工作年限门槛的申请人可免缴未达免缴条件申请人：每月 $311 或 $565（取决于工作记录年限）住院免赔额：$1,736	工作年限（work credits）不足者	申请前
Part B	每月 $202.90，另有每年 $283 免赔额	大多数申请人	每年
Part C	依计划而定，且仍需保留 Part B	希望获得额外福利者	比较计划时
Part D	依计划而定	有长期处方药需求者	比较药品清单时

以上费用数据参考Medicare.gov官方费用页面，具体金额每年可能调整。

延迟申请的代价最主要影响 Part B 和 Part D 保费。Part B 迟缴罚款并非一次性手续费。它会按每一个完整12个月的未参保周期累计加收保费，且通常伴随终身，导致保费永久性上升。

低收入补助、医疗保险储蓄计划（Medicare Savings Programs）和州内援助分別

医疗保险储蓄计划（Medicare Savings Programs）、处方药补助（Extra Help）以及各州 Medicaid 协同计划，都可能协助支付 Part B 保费、药费或部分自付费用。这类补助的申请细则会因州、县、邮政编码（ZIP code）及年度调整而不同，因此核实具体资格比记住细则更重要，可通过州医疗保险协助计划（State Health Insurance Assistance Program，SHIP）获取免费咨询。

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如何选择 Original Medicare、Medicare Advantage 和其他补充方案

个人就医习惯是选择方案的重要因素。原始医疗保险（Original Medicare）通常更适合重视医生选择自由、跨州就医或经常旅行的人；医疗保险优势计划（Medicare Advantage）属于打包型计划，可能包含额外福利，但需留意网络范围、转诊要求和事前授权规定；医疗保险补充计划（Medigap）用于补足 Original Medicare 的自付部分，并非替代 Medicare 本身。可按以下表格参考：

重视方向	建议优先比较的方案
医生选择自由	Original Medicare + Medigap
年度自付上限	Medicare Advantage
处方药整合	Medicare Advantage 或 Original Medicare + Part D
经常旅行或跨州就医	Original Medicare

不符合 Medicare 资格时，过渡期医疗保险如何安排

不符合 Medicare 资格时，常见的过渡方案包括雇主保险、Marketplace 计划、州内 Medicaid，或适合跨境生活的私人国际医疗保险。在比较过渡性私人保障时，可以考虑 Cigna、Allianz Care 等私人保险选项。但这类保险并非官方默认路径，也不应被视为优于 Medicare 的替代方案。

部分跨国家庭在安排父母赴美期间的生活费或日常资金往来时，会使用 Wise 国际汇款或 Wise 多币种账户等工具。需要明确的是，Wise 等国际汇款工具仅用于日常资金安排，以上仅为一般说明，并非针对 Medicare 相关财务安排的推荐或建议，具体产品选择应根据个人需求评估。

想了解更全面的财务规划，可参考美国金融理财指南。

Wise 是在美国金融犯罪执法网络（FinCEN）注册的货币服务企业（Money Service Business, MSB），并非银行，账户余额不受美国联邦存款保险公司（FDIC）保险保障。

申请 Medicare 的常见误区整理

常见误区	解释
混淆俗称”红蓝卡”的 Medicare 与“白卡”的 Medicaid	Medicare 与 Medicaid 是两套不同的项目
65岁就会自动获得保险卡	只有已经领取社安福利的人才会自动参保
拿到 Medicare 就等于全部覆盖	处方药、牙科、视力和自付费用仍需另行确认计划内容
有雇主保险就完全不用理会 Medicare	需先确认是否符合特殊参保期（SEP）条件
错过参保时间就只是晚一点办理	保险延后生效，也可能产生长期加收的保费
私人保险能替代 Medicare	两者的适用场景并不相同

FAQ

常见问题

如何申请 Medicare？

多数情况下先确认应办理 Part A、Part B，还是之后再补充 Part D 或 Medicare Advantage。Part A 和 Part B 通常可通过 SSA 官网、电话或现场办理。

Medicare 申请条件是什么？

Medicare 申请条件通常包括年龄、残障或特定疾病（ESRD、ALS）路径，以及身份居留状况、本人或配偶的工作积分。判断”什么人可以申请 Medicare”时，年龄并非唯一标准。

Medicare 申请费用是多少？

Medicare 申请费用并非单一数字，因为 Part A、Part B、Part D 及补充计划分别计费，还需考虑免赔额、共保比例及可能产生的延迟罚款，具体金额可参考正文费用表。

什么时候申请 Medicare 最合适？

多数人应在首次符合资格时就核对 IEP 时间窗口。若仍持有在职雇主保险，应先确认是否符合 SEP 条件，而非自行判断延后办理。

Medicare 和 Medicaid 有什么区别？

Medicare 是联邦医疗保险，主要面向65岁以上或符合特定资格的人群。

Medicaid 是由联邦政府与州政府共同管理的低收入医疗补助，两者属于不同项目，部分人可能同时符合两者的申请条件。

Medicare是俗称的白卡吗？

不是。白卡通常指 Medicaid，红蓝卡通常指 Medicare，判断时应以正式项目名称为准，而非仅依据华语俗称区分。

绿卡老人能不能申请 Medicare？

有可能符合资格，但需综合考虑年龄、合法永久居民身份、连续居留年限、工作积分及个人具体情况。持有绿卡本身并不等同于已经符合申请资格。

已有雇主保险时，还要马上申请 Medicare 吗？

不一定。建议先确认雇主团体保险是否基于在职雇主保险（current employment coverage）、保险的给付顺序，以及是否符合 SEP 条件，再决定是否需要立即办理 Part B。

资料来源

资料核查日期：2026 年 8 月 6 日

医疗保健

美国 Medicare 申请指南 2026：资格条件、时间窗口与费用详解

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关键要点

先了解什么是 Medicare

Medicare、Medicaid 和私人医疗保险分別

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申请前先看是否符合 Medicare 资格

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新移民、绿卡家庭和未满 65 岁的特殊情况

什么时候申请 Medicare 最关键

还在使用雇主保险、Marketplace 或健康储蓄帐户（HSA）时怎么办？

如何申请 Medicare

申请材料及注意事项

申请 Medicare 的费用与延迟参保后果

低收入补助、医疗保险储蓄计划（Medicare Savings Programs）和州内援助分別

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如何选择 Original Medicare、Medicare Advantage 和其他补充方案

不符合 Medicare 资格时，过渡期医疗保险如何安排

申请 Medicare 的常见误区整理

常见问题

如何申请 Medicare？

Medicare 申请条件是什么？

Medicare 申请费用是多少？

什么时候申请 Medicare 最合适？

Medicare 和 Medicaid 有什么区别？

Medicare是俗称的白卡吗？

绿卡老人能不能申请 Medicare？

已有雇主保险时，还要马上申请 Medicare 吗？

资料来源

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申请前先看是否符合 Medicare 资格

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什么时候申请 Medicare 最关键

还在使用雇主保险、Marketplace 或健康储蓄帐户（HSA）时怎么办？

如何申请 Medicare

申请材料及注意事项

申请 Medicare 的费用与延迟参保后果

低收入补助、医疗保险储蓄计划（Medicare Savings Programs）和州内援助分別

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如何选择 Original Medicare、Medicare Advantage 和其他补充方案

不符合 Medicare 资格时，过渡期医疗保险如何安排

申请 Medicare 的常见误区整理

常见问题

如何申请 Medicare？

Medicare 申请条件是什么？

Medicare 申请费用是多少？

什么时候申请 Medicare 最合适？

Medicare 和 Medicaid 有什么区别？

Medicare是俗称的白卡吗？

绿卡老人能不能申请 Medicare？

已有雇主保险时，还要马上申请 Medicare 吗？

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