Seguro de saúde nos EUA: guia para expatriados

Os EUA têm um dos sistemas de saúde mais avançados do mundo, mas seu modelo baseado em seguros funciona de forma diferente dos sistemas de muitos outros países. Seja você já residente nos EUA ou planejando se mudar para lá, entender como o sistema funciona é essencial para garantir cobertura em caso de doença ou acidente.

A seguir, abordamos tudo o que você precisa saber sobre como obter um seguro de saúde nos EUA, incluindo:

O sistema de saúde e o seguro de saúde nos EUA

Os EUA têm um sistema de saúde misto que combina serviços privados e públicos. A maioria dos serviços de saúde é prestada por provedores privados, enquanto o atendimento financiado pelo governo está disponível para grupos específicos de pessoas.

É principalmente um modelo baseado em seguros, com a maioria dos residentes cobertos por seguro de saúde privado – fornecido pelos empregadores ou adquirido individualmente.

Além disso, há programas subsidiados pelo governo para pessoas que atendem a determinados critérios de elegibilidade, incluindo:

• Medicaid – para indivíduos e famílias de baixa renda
• Medicare – para residentes com 65 anos ou mais e algumas pessoas mais jovens com deficiência

De acordo com dados do governo dos EUA (2024):

• Pouco mais de 66% da população tem seguro de saúde privado nos EUA
• Cerca de 35,5% são cobertos por programas públicos de saúde
• Pouco mais de 8% permanecem sem cobertura

A saúde nos EUA é gerenciada tanto em nível federal quanto estadual. O Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA supervisiona o sistema nacional, enquanto os estados regulamentam os mercados de seguros com base na Lei McCarran-Ferguson. A Agência de Alimentos e Medicamentos (FDA) é responsável pela regulamentação de medicamentos e dispositivos médicos.

Quem precisa de seguro de saúde nos EUA?

Ao contrário de muitos países, os EUA não têm uma lei federal que exija que todos tenham seguro de saúde. A Lei de Assistência Acessível (ACA) originalmente incluía um “mandato individual” federal que exigia que a maioria dos residentes tivesse cobertura de saúde ou pagasse uma multa. No entanto, essa penalidade federal foi eliminada a partir de 2019.

Atualmente, vários estados e jurisdições têm seus próprios mandatos de seguro de saúde que exigem que os residentes mantenham cobertura ou enfrentem uma penalidade fiscal estadual. Em 2025, esses estados incluem:

• Califórnia
• Massachusetts
• New Jersey
• Rhode Island
• Vermont (lei vigente, mas sem penalidade atual pelo descumprimento)
• Washington D.C.

Embora o seguro de saúde não seja obrigatório para a maioria dos americanos, ter cobertura é altamente recomendado. O atendimento médico nos EUA está entre os mais caros do mundo, e o seguro de saúde ajuda a proteger você de custos potencialmente devastadores do próprio bolso.

O que acontece se eu não tiver seguro de saúde nos EUA?

Se você não tiver um seguro de saúde adequado, em geral será responsável pelo pagamento integral de qualquer serviço médico que receber. Isso pode ser extremamente caro – os EUA aparecem consistentemente como o país com os maiores custos de saúde do mundo.

Nos estados ou jurisdições que exigem cobertura, os residentes sem um seguro de saúde aprovado geralmente enfrentam uma penalidade ao declarar o imposto de renda estadual, a menos que se qualifiquem para uma isenção (por exemplo, devido a dificuldades financeiras ou períodos curtos sem cobertura).

É importante também observar que, embora os hospitais sejam legalmente obrigados a prestar atendimento de emergência independentemente do status do seguro, muitos provedores de serviços não emergenciais podem recusar o tratamento ou exigir o pagamento integral antecipado caso você não tenha cobertura.

Seguro de saúde público nos EUA

Quem tem cobertura pelo seguro de saúde público?

Os EUA não têm um sistema universal de saúde pública. Em vez disso, oferecem vários programas governamentais voltados a grupos específicos de pessoas. Os dois principais programas federais são:

• Medicaid – oferece cobertura de saúde para indivíduos e famílias de baixa renda, além de certas gestantes, crianças e pessoas com deficiência. A elegibilidade e os limites de renda variam por estado e dependem de fatores como tamanho do grupo familiar e situação financeira. Por exemplo, os limites de renda diferem em Nova York, Califórnia e Flórida.
• Medicare – cobre principalmente residentes com 65 anos ou mais, além de algumas pessoas mais jovens com deficiência ou condições médicas específicas (como doença renal em estágio terminal ou ELA).

Outros programas públicos incluem:

• Programa de Seguro Saúde Infantil (CHIP) – oferece cobertura para crianças (e, em alguns casos, gestantes) em famílias com renda alta demais para se qualificar ao Medicaid, mas que não podem arcar com um seguro de saúde privado.
• Programas de saúde para veteranos, como os administrados pelo Departamento de Assuntos de Veteranos (VA) ou pelo CHAMPVA, que oferecem benefícios de saúde a veteranos militares elegíveis e seus dependentes.

Embora os EUA não ofereçam um sistema nacional de saúde pública, alguns residentes podem se qualificar para subsídios governamentais – como compartilhamento de custos ou créditos fiscais sobre prêmios – para ajudar a reduzir o custo de seguros de saúde privados adquiridos no Marketplace de Seguros de Saúde da ACA.

Os programas de seguro de saúde público nos EUA geralmente estão disponíveis apenas para cidadãos e residentes de longo prazo legais. Visitantes de curta duração, titulares de visto temporário e recém-chegados normalmente precisam adquirir um seguro de saúde privado para cobrir custos médicos.

O que é coberto pelo seguro de saúde público?

Medicaid

O Medicaid cobre uma ampla gama de serviços de saúde. Os benefícios exatos variam por estado, mas a cobertura normalmente inclui:

• Atenção primária (clínicos gerais e serviços pediátricos)
• Internações hospitalares (com e sem internação)
• Serviços de saúde mental
• Atendimento à gestante
• Saúde sexual e planejamento familiar
• Atendimento odontológico (os níveis de cobertura variam)
• Exames preventivos e vacinações
• Testes diagnósticos (p. ex., raios-X e exames laboratoriais)
• Atendimento oftalmológico
• Medicamentos prescritos
• Equipamentos médicos duráveis

Muitos desses serviços são gratuitos, embora alguns possam exigir um pequeno copagamento. Verifique no site do Medicaid do seu estado os detalhes sobre elegibilidade e benefícios cobertos.

Medicare

O Medicare oferece cobertura para muitos serviços semelhantes, embora geralmente exija prêmios, franquias e copagamentos. Os custos exatos dependem do tipo de plano. O Medicare padrão (Partes A e B) normalmente não cobre atendimento odontológico de rotina, oftalmológico e a maioria dos medicamentos prescritos.

O Medicare é dividido em quatro partes:

• Parte A – cobre internações hospitalares, cuidados em instituições de enfermagem especializada, alguns serviços de saúde domiciliar e cuidados paliativos.
• Parte B – cobre atendimento ambulatorial, consultas médicas, serviços preventivos e equipamentos médicos.
• Parte C (Medicare Advantage) – oferecida por seguradoras privadas, combina as Partes A e B e pode incluir benefícios adicionais, como atendimento odontológico e oftalmológico.
• Parte D – cobre medicamentos prescritos.

Como se candidatar ao seguro de saúde público

Medicaid

Você pode se candidatar ao Medicaid a qualquer momento. Primeiro, verifique se você atende aos requisitos de elegibilidade do seu estado. Se você se qualificar, pode se candidatar por meio de uma das seguintes opções:

• O site do Medicaid do estado onde você mora
• O Marketplace de Seguros de Saúde (healthcare.gov), se você tiver ou criar uma conta

Ao se candidatar, a agência estadual do Medicaid pode solicitar que você forneça:

• Nome completo e data de nascimento
• Número do seguro social
• Comprovante de renda (como contracheques recentes ou declarações de imposto de renda)
• Comprovante de cidadania americana ou residência legal
• Detalhes sobre despesas mensais (p. ex., aluguel e contas de consumo)
• Informações sobre outros benefícios estaduais que você recebe
• Detalhes sobre qualquer cobertura de seguro de saúde existente

Cada estado pode ter requisitos ligeiramente diferentes; portanto, verifique o site do Medicaid do seu estado para obter instruções específicas.

Medicare

Se você é cidadão americano ou residente legal que já recebe benefícios de seguridade social ou aposentadoria, será automaticamente inscrito no Medicare Partes A e B ao completar 65 anos.

Se você ainda não estiver recebendo benefícios de seguridade social ao completar 65 anos, precisará se inscrever no Medicare manualmente. Você pode fazer isso:

• Pelo site da Administração de Seguridade Social (SSA)
• Visitando ou entrando em contato com o seu escritório local da SSA

Se você continuar trabalhando após os 65 anos e adiar a solicitação de benefícios de seguridade social, ainda poderá se inscrever no Medicare separadamente quando estiver pronto.

Como escolher um plano ou provedor de seguro de saúde público

Tanto o Medicaid quanto o Medicare permitem que você escolha entre diferentes planos e provedores de saúde.

Para o Medicaid, os planos disponíveis e as redes de provedores variam por estado. Comece entrando em contato com a agência estadual do Medicaid ou acessando o site para comparar os planos disponíveis e os provedores participantes. Veja exemplos para Nova York, Califórnia e Flórida.

Para o Medicare, use o site do governo federal para explorar as opções de cobertura e comparar provedores. Primeiro, decida se você prefere:

• Medicare Original (Partes A e B), possivelmente com a Parte D para medicamentos prescritos ou uma apólice Medigap para cobertura privada suplementar, ou
• Medicare Advantage (Parte C), que oferece cobertura combinada por meio de seguradoras privadas e pode incluir benefícios adicionais.

Ao escolher um plano, considere fatores como:

• Serviços cobertos – certifique-se de que todas as suas necessidades de saúde estão incluídas
• Flexibilidade – verifique se é possível personalizar ou alterar o plano facilmente
• Qualidade – analise as avaliações do plano e os índices de satisfação dos pacientes
• Acessibilidade – verifique as localizações dos provedores e os tempos de espera habituais

Seguro de saúde privado nos EUA

Como a cobertura pública de saúde nos EUA é limitada a determinados grupos, a maioria dos residentes depende de seguro de saúde privado para suas necessidades médicas. De acordo com dados do governo de 2024, cerca de 66% dos americanos têm seguro de saúde privado. Esse número inclui algumas pessoas que também recebem cobertura pública – por exemplo, aposentados que complementam o Medicare com um seguro privado ou suplementar.

Quem deve contratar um seguro de saúde privado nos EUA?

Qualquer pessoa que viva nos EUA pode contratar um seguro de saúde privado, desde que atenda aos requisitos de elegibilidade da seguradora. A maioria dos adultos em idade ativa obtém cobertura por meio do empregador. Também é possível adquirir cobertura individual ou familiar diretamente de uma seguradora de saúde licenciada ou por meio do Marketplace de Seguros de Saúde criado pela Lei de Assistência Acessível (ACA).

O seguro de saúde privado pode ser especialmente vantajoso para:

• Adultos em idade ativa que não se qualificam para o Medicaid ou outros programas públicos
• Residentes temporários, como estudantes internacionais, visitantes em intercâmbio ou trabalhadores estrangeiros, que não são elegíveis para benefícios públicos
• Aposentados que buscam cobertura adicional ou mais abrangente para complementar o Medicare
• Pessoas com condições de saúde crônicas ou complexas que desejam maior flexibilidade ou acesso a uma gama mais ampla de especialistas e instalações
• Pessoas que buscam cobertura para serviços geralmente não incluídos nos planos públicos, como terapias alternativas ou complementares, atendimento odontológico ou oftalmológico

As vantagens de contratar um seguro de saúde privado nos EUA

O seguro de saúde privado nos EUA oferece diversos benefícios, incluindo:

• Proteção contra altos custos médicos: Sem um seguro, os pacientes precisam pagar o valor integral pelos serviços de saúde privados, o que pode ser extremamente caro.
• Acesso a uma gama mais ampla de serviços: Muitos seguros de saúde privados incluem benefícios geralmente não cobertos por alguns programas públicos – por exemplo, atendimento odontológico, oftalmológico e auditivo.
• Maior liberdade na escolha de provedores de saúde: Os programas públicos frequentemente limitam os pacientes a redes ou provedores específicos, enquanto os seguros de saúde privados geralmente oferecem maior flexibilidade para escolher qualquer médico ou especialista que aceite o seguro.
• Cobertura suplementar para usuários do Medicare: Pessoas com Medicare podem adquirir seguros de saúde privados “Medigap” ou Medicare Advantage para ajudar a cobrir copagamentos, franquias e outros custos do próprio bolso.
• Tempos de espera menores: Consultas e procedimentos no setor privado costumam estar disponíveis mais rapidamente do que nas instalações públicas.
• Acesso a atendimento e comodidades de alto nível: Seguros de saúde privados de maior cobertura podem incluir tratamento nos melhores hospitais, acesso a especialistas renomados e opções de maior conforto, como quartos privados.

A principal desvantagem do seguro de saúde privado é o custo mais elevado. Os prêmios podem ser caros, especialmente para coberturas abrangentes. Os preços geralmente são baseados em risco, o que significa que pessoas mais velhas ou com condições de saúde preexistentes costumam pagar mais.

Como funciona o seguro de saúde privado?

O funcionamento do seguro de saúde privado nos EUA depende do tipo de cobertura que você tem. De forma geral, existem dois tipos de seguro de saúde privado:

• Seguro de saúde privado vinculado ao empregador
• Seguro de saúde de compra direta (individual)

Seguro de saúde privado vinculado ao empregador

Muitos empregadores nos EUA oferecem seguro de saúde privado como parte do pacote de benefícios para funcionários. Geralmente, trata-se de um seguro coletivo contratado pelo empregador, que normalmente paga parte – e às vezes a totalidade – do prêmio mensal. Os funcionários geralmente contribuem com o restante por meio de descontos em folha de pagamento.

Dependendo do plano, os funcionários podem ter alguma flexibilidade para escolher o nível de cobertura ou os provedores de saúde de sua preferência. Alguns podem até optar por não participar do seguro de saúde do empregador se tiverem cobertura por outra via (por exemplo, pelo cônjuge).

Quando você recebe atendimento por um seguro de saúde patrocinado pelo empregador, a seguradora de saúde geralmente paga diretamente ao provedor de saúde, e você paga apenas a sua parte dos custos – como copagamentos, coparticipação ou franquias.

A maioria dos trabalhadores do setor privado obtém cobertura dessa forma. Funcionários do setor público frequentemente têm cobertura por meio de programas específicos administrados pelo governo – por exemplo, o Programa Federal de Benefícios de Saúde para Funcionários (FEHB) para funcionários federais. Militares e seus familiares geralmente têm cobertura pelo TRICARE.

Seguro de saúde de compra direta (individual)

Pessoas que não têm acesso a um seguro de saúde vinculado ao empregador – ou que preferem escolher o próprio plano – podem adquirir um seguro de saúde privado diretamente para si e para suas famílias. Isso envolve pesquisar seguradoras de saúde, comparar planos e fazer a inscrição por conta própria.

Os seguros de saúde individuais costumam ser mais caros, pois você paga o prêmio integral. Você também precisará pagar uma franquia anual, que é o valor que você paga do próprio bolso antes de o seguro começar a cobrir os custos. As seguradoras de saúde geralmente pagam diretamente aos provedores pelos serviços cobertos, embora alguns planos exijam que você pague antecipadamente e depois solicite o reembolso.

Graças à Lei de Assistência Acessível (ACA) – frequentemente chamada de “Obamacare” – agora é mais fácil adquirir um seguro de saúde privado acessível no Marketplace de Seguros de Saúde. O Marketplace permite que cidadãos americanos e residentes legais comparem planos e verifiquem se se qualificam para subsídios federais que reduzem os prêmios mensais ou os custos do próprio bolso.

Cada estado tem seu próprio Marketplace ou usa o federal em HealthCare.gov. Por exemplo:

• Nova York
• Califórnia
• Flórida

Todos os seguros do Marketplace cobrem 10 benefícios essenciais de saúde no mínimo, incluindo internação hospitalar, atendimento à gestante, serviços de saúde mental e medicamentos prescritos.

Você pode solicitar um seguro de saúde no Marketplace durante o Período de Inscrição Aberta, que geralmente ocorre de 1º de novembro a 15 de janeiro de cada ano. Determinados eventos da vida – como perda de cobertura, casamento ou nascimento de um filho – podem qualificá-lo para um Período de Inscrição Especial fora dessas datas.

Como escolher uma seguradora de saúde

Ao comparar seguradoras de saúde privadas nos EUA, vale a pena dedicar um tempo para pesquisar. Os principais fatores a considerar incluem:

• Flexibilidade: É possível personalizar a apólice para atender às suas necessidades específicas, garantindo que você não esteja sem cobertura essencial nem pagando por benefícios desnecessários?
• Opções de franquia: Você pode ajustar sua franquia para reduzir ou aumentar seu prêmio mensal?
• Processo de sinistro: A seguradora de saúde faz os pagamentos diretamente aos provedores de saúde, ou você precisa pagar antecipadamente e depois solicitar o reembolso? Neste último caso, quanto tempo o reembolso costuma levar?
• Avaliações de clientes: Como a empresa é avaliada em plataformas de avaliação independentes ou pesquisas de satisfação do cliente?
• Ofertas especiais e incentivos: O seguro inclui algum benefício extra, como descontos em programas de bem-estar, academias de ginástica ou produtos parceiros?
• Cobertura no exterior: Você está coberto para atendimento médico quando viaja ao exterior, ou precisará contratar um seguro viagem adicional?
• Ética empresarial e sustentabilidade: Como a seguradora de saúde se sai nos rankings de responsabilidade corporativa e sustentabilidade, como CSRHub ou Corporate Knights?

Seguradoras de saúde privadas nos EUA

De acordo com a Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC), há mais de 1.000 seguradoras de saúde atuando nos EUA. Algumas das maiores empresas incluem:

• Blue Cross Blue Shield
• Centene Corporation
• Elevance Health
• Kaiser Permanente
• UnitedHealth Group

As seguradoras de saúde nos EUA são regulamentadas principalmente em nível estadual pelo departamento de seguros de cada estado. Você pode encontrar informações ou pesquisar seguradoras de saúde licenciadas no site da NAIC.

Seguro de saúde internacional para expatriados nos EUA

Se você está se mudando para os EUA e pesquisando opções de cobertura de saúde, pode valer a pena considerar um seguro de saúde internacional. Esses seguros geralmente oferecem cobertura tanto nos EUA quanto no exterior, o que pode ser especialmente valioso se você viaja com frequência ou volta ao seu país de origem regularmente.

As principais seguradoras de saúde que oferecem seguros de saúde internacionais para expatriados nos EUA incluem:

• Allianz Care
• Cigna Global

Se você precisar fazer pagamentos internacionais, pode usar a Wise para fazer transferências internacionais ou guardar dinheiro em uma conta multimoeda da Wise.

A Wise usa a taxa de câmbio comercial com tarifas transparentes, e sua conta multimoeda permite gerenciar mais de 40 moedas em um só lugar.

Para mais informações sobre como a Wise funciona no seu país, acesse o site da Wise e selecione o seu país para obter informações completas sobre os produtos disponíveis.

Custos e reembolsos do seguro de saúde

O custo do seguro de saúde nos EUA depende de vários fatores, incluindo:

• Tipo de seguro (p. ex., privado, vinculado ao empregador, Marketplace da ACA, Medicaid)
• Tipo de cobertura (p. ex., básica ou abrangente)
• Fatores pessoais (p. ex., idade, saúde, ocupação)
• Nível de renda
• Localização (os prêmios variam amplamente de estado para estado)

De acordo com o Departamento de Estatísticas do Trabalho dos EUA (2023), funcionários com seguro de saúde pelo trabalho pagam cerca de 20-39% do prêmio total, enquanto os empregadores cobrem o restante. As contribuições anuais dos funcionários variam de:

• US$ 528 a US$ 3.301 para cobertura individual
• US$ 2.655 a US$ 14.130 para cobertura familiar

Os seguros de saúde de compra direta (não vinculados ao empregador) variam de cerca de US$100 a mais de US$1.000 por mês. Se você adquirir cobertura no Marketplace da ACA, poderá comparar planos e verificar se se qualifica para subsídios ou créditos fiscais. Geralmente, estão disponíveis para famílias com renda entre 100% e 400% do nível de pobreza federal. A tabela abaixo mostra exemplos de prêmios mensais médios por estado (2025):

Localização	Prêmio bronze mais barato (média)	Prêmio silver mais barato (média)	Prêmio gold mais barato (média)
Maryland (mais barato)	US$283	US$403	US$404
Vermont (mais caro)	US$824	US$1.289	US$1.135
Califórnia	US$440	US$522	US$572
Flórida	US$505	US$674	US$640
Nova York	US$610	US$788	US$1.057

Os prêmios padrão do Medicare (Partes A e B) começam em US$202,90 por mês em 2026. Os custos de cobertura adicional (p. ex., Parte D ou Medicare Advantage) variam conforme o plano.

Reembolsos e custos do próprio bolso

As taxas de reembolso dependem do seu seguro de saúde, do tipo de serviço e do provedor. Alguns seguros de saúde (como determinados planos do Medicare, Medicaid ou apólices privadas de nível superior) podem cobrir 100% dos custos. Caso contrário, você dividirá os custos por meio de:

• Copagamentos: valores fixos por serviço
• Coparticipação: uma porcentagem do custo total (tipicamente 10-30%, ou cerca de 20% no Medicare)

Ambos são aplicáveis após você atingir a franquia, que é o valor que você paga do próprio bolso a cada ano antes de o seu seguro de saúde entrar em vigor.

Nos seguros de saúde do Marketplace da ACA, a coparticipação varia tipicamente de 10% (nível platinum) a 40% (nível bronze).

Perguntas frequentes

O que significa ACA?

ACA é a sigla de Affordable Care Act (Lei de Assistência Acessível), uma lei histórica de reforma da saúde sancionada em 2010 pelo presidente Barack Obama. A maioria das principais disposições entrou em vigor em 2014. Os objetivos principais da lei eram expandir a cobertura do seguro de saúde, tornar os seguros de saúde privados mais acessíveis e introduzir proteções mais fortes ao consumidor e regulamentações para as seguradoras de saúde.

O que significa ter um seguro de saúde do Marketplace?

Se você tem um seguro de saúde do Marketplace nos EUA, significa que adquiriu um seguro de saúde por meio do Marketplace de Seguros de Saúde criado pela ACA. Esse marketplace está aberto à maioria dos cidadãos americanos e residentes legais que não têm acesso a um seguro de saúde acessível patrocinado pelo empregador e não se qualificam para programas públicos como o Medicaid ou o Medicare. Os seguros de saúde do Marketplace devem atender aos padrões da ACA, e muitos beneficiários se qualificam para subsídios baseados em renda ou créditos fiscais que reduzem os prêmios mensais e os custos do próprio bolso.

Recursos úteis

• usa.gov/health-insurance – informações do governo federal sobre seguro de saúde
• HealthCare.gov – marketplace de seguros de saúde dos EUA onde você pode contratar um seguro de saúde privado acessível
• Medicaid – programa nacional de saúde pública para cidadãos e residentes de longo prazo com baixa renda
• Medicare – programa federal de saúde para pessoas com 65 anos ou mais
• Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA – departamento do governo federal responsável pela saúde nos EUA